Virement ACH
Un paiement électronique de banque à banque par le réseau américain Automated Clearing House, utilisé pour la paie, les paiements aux fournisseurs et les prélèvements.
En bref
- L'ACH traite l'argent par lots, avec un règlement le jour même ou le jour ouvrable suivant.
- Il coûte beaucoup moins cher que les virements télégraphiques ou les cartes : c'est le choix par défaut des paiements récurrents aux États-Unis.
- L'équivalent canadien est le transfert électronique de fonds (TEF) ; l'européen, le virement SEPA.
Le virement ACH est un paiement électronique entre comptes bancaires aux États-Unis, traité par le réseau Automated Clearing House selon les règles de Nacha. Il couvre les crédits, où le payeur pousse l'argent vers le bénéficiaire, et les débits, où le bénéficiaire tire l'argent du compte du payeur avec son autorisation.
Comment il fonctionne
Les banques recueillent les instructions de paiement de leurs clients et les soumettent par lots plusieurs fois par jour. Les opérateurs ACH les trient et les échangent entre banques, qui règlent les montants nets. L'ACH standard se règle généralement en un ou deux jours ouvrables, et l'ACH le jour même est offert pour la plupart des paiements sous une limite par paiement, à un coût un peu plus élevé.
Usages courants
- Paie : dépôt direct des salaires.
- Paiements aux fournisseurs : lots de paiement des comptes fournisseurs.
- Prélèvements : services publics, abonnements, remboursements de prêts et assurances.
- Paiements de clients : clients d'affaires qui règlent leurs factures par virement.
Les données d'avis de paiement
Un paiement ACH peut transporter une petite référence, et un format plus riche peut transporter le détail complet des factures payées. Sinon, le bénéficiaire doit rapprocher le paiement de ses factures à l'aide d'un avis de paiement séparé.
Hors des États-Unis
Au Canada, l'équivalent est le transfert électronique de fonds (TEF), compensé par les systèmes de Paiements Canada ; beaucoup de gens l'appellent encore ACH. En Europe, les virements et prélèvements SEPA jouent le même rôle dans la zone euro.
Exemple chiffré
Un lot hebdomadaire de paiements fournisseurs
Un distributeur américain paie 60 fournisseurs chaque vendredi. Son système des comptes fournisseurs crée un seul fichier ACH de 412 000 $, que la banque soumet l'après-midi même. Les fournisseurs reçoivent les fonds le lundi, et chaque paiement porte la référence du distributeur pour indiquer les factures couvertes. La banque facture quelques dollars pour tout le lot, contre environ 25 $ par virement télégraphique.