Frais d'interchange
Les frais que la banque du commerçant verse à la banque du titulaire sur chaque transaction par carte, la plus grande part de ce que paie un commerçant pour accepter les cartes.
En bref
- Les taux sont fixés par les réseaux de cartes et varient selon le type de carte, la catégorie de commerçant et le mode d'utilisation.
- Les cartes de récompenses haut de gamme et les cartes commerciales portent généralement des frais plus élevés que les cartes de base.
- Le commerçant les voit intégrés à ses frais de traitement, sauf s'il a une tarification interchange plus.
Les frais d'interchange sont payés sur chaque transaction par carte par la banque acquéreuse du commerçant à la banque émettrice du titulaire. L'acquéreur les répercute sur le commerçant dans ses frais de traitement. Ils représentent généralement la plus grande part du coût d'acceptation des cartes.
Ce qui détermine le taux
- Type de carte : débit, crédit standard, récompenses haut de gamme ou carte commerciale ont chacun leurs taux.
- Mode d'utilisation : les transactions en personne par puce ou sans contact coûtent généralement moins que celles en ligne ou saisies à la main, plus exposées à la fraude.
- Catégorie de commerçant : certains secteurs, comme l'épicerie ou les organismes de bienfaisance, ont des taux plus bas.
- Données fournies : aux États-Unis, les transactions sur cartes commerciales accompagnées de données supplémentaires, comme les taxes et le détail des lignes, peuvent obtenir des taux plus bas.
Comment le commerçant les paie
Avec une tarification interchange plus, le commerçant paie l'interchange réel plus une marge fixe, et voit chaque composante sur son relevé. Avec une tarification combinée ou forfaitaire, le processeur facture un seul taux pour tout : plus simple, mais le coût réel est caché.
La réglementation
L'interchange est réglementé ou plafonné à plusieurs endroits. L'Union européenne le plafonne à 0,2 % pour le débit et 0,3 % pour le crédit des consommateurs. Au Canada, les principaux réseaux ont convenu avec le gouvernement fédéral de réduire les taux pour les petites entreprises admissibles à partir d'octobre 2024.
Exemple chiffré
Une vente, trois frais
Un café accepte un paiement sans contact de 20 $ sur une carte de crédit à récompenses. Avec une tarification interchange plus, son relevé montre un interchange d'environ 1,7 %, soit 0,34 $, des frais de réseau d'environ 0,03 $ et la marge de son processeur de 0,10 $. Coût total : 0,47 $. La même vente sur une carte de débit aurait coûté une fraction de ce montant.