Système bancaire ouvert
Un cadre qui permet aux clients de partager de façon sécuritaire leurs données bancaires avec des applications tierces autorisées, ou de lancer des paiements depuis celles-ci, sans leur remettre leurs mots de passe.
En bref
- L'accès passe par des API réglementées, qui remplacent le moissonnage d'écran avec identifiants stockés.
- Le Royaume-Uni et l'UE l'exigent depuis des années. Le Canada bâtit son propre cadre, les services bancaires axés sur les consommateurs.
- Pour les finances, il alimente les flux bancaires, la vérification de comptes et le paiement par virement.
Le système bancaire ouvert donne aux clients le contrôle de leurs données bancaires. Avec leur consentement, une banque fournit à un tiers autorisé des renseignements sur le compte, comme les soldes et les transactions, au moyen d'une API sécurisée, ou permet à ce tiers de lancer un paiement depuis le compte.
Ce qui le distingue du moissonnage d'écran
Avant, beaucoup d'applications se connectaient aux comptes bancaires en demandant au client son identifiant et son mot de passe de banque en ligne, puis en se connectant à sa place. Le système bancaire ouvert remplace cette pratique par un accès par jeton : le client s'authentifie directement auprès de sa banque, accorde des permissions précises et peut les révoquer en tout temps.
Où on en est
- Royaume-Uni : les grandes banques doivent offrir des API normalisées depuis 2018.
- Union européenne : la deuxième directive sur les services de paiement (DSP2) oblige les banques à donner accès aux fournisseurs agréés.
- Canada : le gouvernement fédéral a adopté en 2024 une loi créant un cadre de services bancaires axés sur les consommateurs, supervisé par l'Agence de la consommation en matière financière du Canada, et le déploie par étapes.
- États-Unis : des règles ont été élaborées par le Consumer Financial Protection Bureau.
Usages en finance d'entreprise
Les flux bancaires vers le logiciel comptable, la vérification instantanée du compte bancaire d'un fournisseur, les prévisions de trésorerie multibanques et le paiement par virement au moment de l'achat reposent tous sur le système bancaire ouvert ou sur des connexions semblables. Des données de transaction plus riches et plus fiables accélèrent aussi le rapprochement des reçus et des comptes.
Exemple chiffré
Vérifier le compte bancaire d'un fournisseur
À l'intégration, un fournisseur est invité à confirmer ses coordonnées bancaires par une connexion bancaire ouverte. Il se connecte à sa propre banque, approuve un accès en lecture seule au titulaire du compte, et le système de l'acheteur confirme que le nom du compte correspond à la raison sociale du fournisseur. Aucun chèque annulé n'est envoyé par courriel, et le risque qu'un compte frauduleux soit saisi chute fortement.