Tokenisation
Le remplacement d'un numéro de carte par une valeur de substitution unique, un jeton, qui peut être stockée et utilisée pour des paiements sans exposer le vrai numéro.
En bref
- Un jeton volé est inutilisable hors du contexte pour lequel il a été créé.
- Les jetons réseau de Visa et Mastercard se mettent à jour automatiquement quand une carte est remplacée.
- Stocker des jetons plutôt que des numéros de carte sort la plupart des systèmes du périmètre PCI DSS.
La tokenisation, ou jetonisation, remplace des données de paiement sensibles, généralement le numéro de carte, par un jeton : une valeur aléatoire sans lien mathématique avec l'original. Le vrai numéro est conservé de façon sécuritaire par un service de jetons, et le commerçant ne garde que le jeton, qu'il utilise pour les paiements futurs.
Les types de jetons
- Jetons du fournisseur de paiement : créés par la passerelle ou le PSP du commerçant, utilisables seulement avec ce fournisseur.
- Jetons réseau : émis par les réseaux de cartes, comme Visa et Mastercard, et liés à un commerçant précis. Ils sont mis à jour automatiquement quand une carte expire ou est remplacée, ce qui garde les abonnements et les cartes enregistrées fonctionnels.
- Jetons d'appareil : utilisés par les portefeuilles mobiles comme Apple Pay et Google Pay, où le téléphone détient un jeton plutôt que le numéro de carte.
Pourquoi c'est important
Les jetons limitent les dégâts d'une fuite de données, puisque des jetons volés ne fonctionnent pas chez d'autres commerçants. Ils réduisent le périmètre PCI DSS, puisque les systèmes qui ne détiennent que des jetons ne stockent pas de données de carte. Les jetons réseau améliorent aussi souvent les taux d'approbation, les émetteurs leur faisant davantage confiance qu'aux numéros bruts, et réduisent les paiements refusés pour carte expirée.
Tokenisation et chiffrement
Le chiffrement brouille les données, qu'on peut débrouiller avec une clé. La tokenisation remplace entièrement les données. Les systèmes de paiement utilisent généralement les deux : le chiffrement pour protéger les données de carte en transit, la tokenisation pour éviter de les stocker.
Exemple chiffré
Une carte remplacée sans paiement refusé
Un client paie un forfait logiciel annuel avec une carte enregistrée sous forme de jeton réseau. En milieu d'année, sa banque lui émet une nouvelle carte avec un nouveau numéro après une alerte de fraude. Le réseau met le jeton à jour automatiquement, et le paiement de renouvellement passe sur la nouvelle carte sans que le client fasse quoi que ce soit ni que le commerçant voie jamais l'un ou l'autre numéro.